今天翻翻新聞，看到了3月16日貴陽銀行的領導在銀監(jiān)會例行新聞發(fā)布會提出“希望監(jiān)管部門以貴陽銀行作為試點，解決Ⅰ類賬戶遠程開戶問題”的報道。看著這新聞，實在如鯁在喉，不吐不快。那也就自己一番理解，和貴陽銀行的領導探討一番。

　　賬戶開立程序之爭

　　根據(jù)央行去年12月1日起執(zhí)行的新規(guī)定，個人銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。Ⅰ類賬戶必須到銀行柜臺當面辦理，或依托銀行自助機具，經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面審核辦理。I類賬戶無法進行遠程開戶，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以遠程開戶。相應的，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶有轉賬限額等功能限制。

　　本來嘛，這規(guī)定，也沒太多好爭論的。開戶過程控制得嚴，賬戶功能就全。開戶過程(遠程開戶)相對風險較高，賬戶功能就進行限制。這很符合常識，也符合風險控制的思路。

　　但是呢，貴陽銀行的領導認為：Ⅰ類賬戶遠程開戶問題能夠放開金融扶貧“最后十公里”，“給予農(nóng)民金融服務需要設立傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點，但是卻面臨著現(xiàn)金押運、電信網(wǎng)絡、人員招聘、網(wǎng)點選址、網(wǎng)點盈利等一系列問題。在現(xiàn)金押運方面，貴州屬于山區(qū)，交通十分不便，用押運車解決現(xiàn)金押運成本很大。再則，網(wǎng)點選址方面，沒有安全可供設點的網(wǎng)點可以選擇，若自建則成本十分昂貴。”

　　聽起來，貌似道理滿滿，都是為了便利老百姓(603883,股吧)嘛。想一想，細思極恐，還好貴陽銀行的領導不是監(jiān)管部門的領導。要不，這“道理滿滿”的政策要是真出臺的話，那真要天下大亂了。

　　賬戶實名制的歷史和現(xiàn)狀

　　早在2000年，國務院就出臺了《個人存款賬戶實名制規(guī)定》。應該說，從17年前開始，個人賬戶實名制就開始常抓不懈。但是目前我國銀行賬戶實名制的實施情況仍不容樂觀，實施環(huán)境有待改善。2015年底，人民銀行負責人在392號文出臺的時候表示：“人民幣銀行賬戶管理制度執(zhí)行不嚴、開立匿名或假名銀行賬戶等情況仍時有發(fā)生，社會公眾的風險意識尚未完全形成，銀行賬戶實名制落實不到位的問題依然存在”。

　　現(xiàn)實情況往往比想象的更加復雜，銀行在不遺余力的核實客戶身份，但買賣賬戶的產(chǎn)業(yè)鏈卻不是光靠銀行自身努力核實客戶身份就能切斷的：有的客戶將自身的開立的賬戶賣給不法分子，特別是開通了網(wǎng)銀、手機銀行的賬戶能夠賣上幾百元的價格;有的客戶，在銀行網(wǎng)點工作人員苦口婆心勸阻不可向陌生人轉賬還心存不滿，表示一定要將投訴進行到底。這里無意去討論銀行是該把客戶意愿還是客戶利益作為第一位考慮，而僅僅想表明：一項新的政策的出臺，不能光考慮它對社會的積極意義是什么，也需要考慮它會帶來哪些負面影響;一個建議的提出，也應該從整個社會效益最大化出發(fā)來考慮，而不能僅僅從自身所處的階層的利益出發(fā)來考慮。

　　貴陽銀行的領導現(xiàn)在也希望放開銀行I類賬戶的面簽底線。從一定程度上來說，上述建議，能夠在一定的范圍內(nèi)，促進小范圍的經(jīng)濟效益提升，減少社會成本。但從社會整體來說，卻無異于飲鴆止渴。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，已經(jīng)累積了不少的風險。金融風險的一個特點就是具有傳導性。一個普通的企業(yè)出了風險，也許影響的就是自身，但一個金融企業(yè)出了風險，是可能引起區(qū)域性風險甚至系統(tǒng)性風險的。君不見E租寶、中晉引起的社會連鎖反映么?如何平衡創(chuàng)新和風險，是時刻在考驗監(jiān)管部門智慧的，也是需要監(jiān)管部門評估社會方方面面才能作出決策的，不可能也不應該只聽取一方面的聲音。

　　賬戶，是社會資金活動的起點，也是社會資金活動的終點，它是整個支付體系乃至經(jīng)濟活動的基礎。賬戶制度的出臺和改革，都是影響國計民生的大事，不可輕舉妄動。人民銀行在2015年、2016年分別出臺了392號、261號、302號文件，對個人銀行Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的開立、使用都作出了具體的規(guī)定，其中也體現(xiàn)了適應社會發(fā)展的改革思路。但始終貫穿其中的底線就是落實銀行賬戶實名制。Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的風險是高于Ⅰ類賬戶的，所以需要對Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的交易金額進行限制，Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，如果徹底放開限制允許遠程開戶，將造成極大的風險。

　　遠程開戶的風險

　　從技術的角度看，遠程開戶的風險是否可控?《紐約客》1993年7月5日刊登的一則由彼得·施泰納(PeterSteiner)創(chuàng)作的漫畫的標題很有名：“在互聯(lián)網(wǎng)上，沒人知道你是一條狗”(OntheInternet,nobodyknowsyou"readog)。

　　如何在互聯(lián)網(wǎng)上識別“你是你”，那是很考驗銀行人員智慧的。目前，銀行識別客戶的技術手段包含了靜態(tài)密碼、短信密碼、動態(tài)口令、智能卡、USBKEY、生物識別、雙因素(多因素)等手段。上述手段，安全強度雖有不同，但可惜的是，沒有一種是100%安全的。就算是采用了諸如RSA等基于公私鑰加密的算法，在分布式計算和量子計算機理論日趨成熟的今天，也是受到了一定的挑戰(zhàn)的。

　　至于近期火熱的生物識別技術，其安全性，也難以把它作為一項主驗證手段來識別客戶身份的。以人臉識別技術為例，目前在可控的環(huán)境下，已經(jīng)基本上達到了可使用的地步。在目前人臉識別的運用，主要是用于身份認證。但假設我使用張三的照片放在系統(tǒng)前，那么系統(tǒng)是不是能識別出張三?在人臉識別的具體應用里，主要的問題從“識別人的身份”轉變成了“判斷在系統(tǒng)面前的臉是不是一個真人”，這個問題也稱為人臉防偽。基本上是一個魔高一尺道高一丈的過程。

　　從業(yè)務的角度看，銀行需要做的可不僅僅是在互聯(lián)網(wǎng)上識別“你是你”，還要做到識別你“了解你自己這個賬戶是自愿的知道用來做什么的”。目前在銀行柜臺，尚有很多被不法分子蠱惑、誘騙的群眾特別是知識水平相對不高的農(nóng)村留守老人、進城務工人員、學生乃至知識水平較高的老師、教授。銀行柜員的勸阻尚不一定能夠改變他們開戶的意愿，何況是在遠程開戶，無法面對面見到客戶的情況下?

　　從反洗錢的角度看，銀行賬戶在開立環(huán)節(jié)的程序設置上是否嚴謹，將極大影響反洗錢監(jiān)測和處置的難度。以電信詐騙為例，整個電信詐騙的產(chǎn)業(yè)鏈條中，一個重要的工具就是用于轉移非法資金的銀行賬戶。目前用于電信詐騙的銀行賬戶往往有三種用途：上游賬戶用于接收受騙人匯入的資金，中游賬戶用于分散上游賬戶匯來的資金，下游賬戶往往用于在ATM(特別是境外ATM)上取現(xiàn)。上述三種賬戶，基本沒有不法分子自己開立的賬戶，而往往是通過買賣賬戶獲得的。銀行在賬戶開立環(huán)節(jié)上嚴守入口關，是無法放松的第一道關口，否則打擊電信詐騙等違法犯罪活動將更加困難，甚至無從下手。

　　從社會效用看，銀行Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的開立和使用，已基本可以滿足金融扶貧“最后十公里”的要求。我們還是看回貴陽銀行領導的話“(貴州)全省2400萬農(nóng)民，如果每人平均支持貸款1萬元，就需要2400億元，這部分人群是最需要信貸支持的，希望(人民銀行)單獨給予我行支農(nóng)和扶貧信貸規(guī)模”，按照該領導的思路，每人平均支持貸款1萬元，這遠小于銀行Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的使用限額。

　　Ⅱ類賬戶戶非綁定賬戶轉入資金、存入現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元，Ⅲ類賬戶相應小一些。何況，302號文明確規(guī)定了銀行可以向Ⅱ類賬戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類賬戶還款，這已經(jīng)完全可以滿足金融扶貧“最后十公里”的要求。所以尋求Ⅰ類賬戶遠程開戶是真因為金融扶貧的需要還是顧左右而言他?我不得而知。但是，每個人在考慮效率給自己帶來方便的時候，也許也需要多想想如果風險隨后來了應該怎么辦。