稅優健康險該如何擺脫叫好不叫座 成為市場探討焦點

稅優健康險試點一年多，參保人數6萬人左右，與獲批時的熱情相比，個人稅優健康險的實際銷售情況似乎不太理想。而如何擺脫當前叫好不叫座的尷尬局面，成為市場各方探討焦點。

　　中央財經大學保險學院學術委員會主任郝演蘇表示，稅優健康險試點以來叫好不叫座的原因主要有三個方面：首先，稅優健康險針對的是小眾市場，達到稅優健康險標準的總人數占全國總人口的比例較小。從實際情況來看，年收入12萬以上的收入群體應該是個稅健康險的主要購買人群，但這部分人口更是小眾。

　　數據顯示，截至2015年底，我國符合月收入3500元個稅起征點的納稅人約2800萬人，約占全國總人口的2.07%；符合年收入12萬元的自行申報納稅人約500萬人，約占全國總人口的0.37%。

　　郝演蘇表示，其次，個稅健康險產品設計上存在一定缺陷。個稅健康險分類上是萬能險，一部分的保障功能，還有一部分的理財功能。一年保費2400元，但進行了分解，醫療保險金與住院醫療保險金保額各20萬；但以市場上賣得相對較好的純保障型重疾險為例，55歲的人投保1500元，可以獲得醫療費用或癌癥費用各300萬的保障額度。另一方面，即使20年不生病，保費全部作為理財賬戶，總額也僅有4.8萬元。

　　郝演蘇表示，獲批產品銷售資格的保險公司多以團險形式開展業務，但是，企業的收入標準高低不一，還會增加企業的人力成本；個人投保則需要面臨一系列冗雜的稅務問題，影響了個人投保的積極性。

　　一位從事稅優健康險業務的業內人士透露，目前，參保稅優健康險的大多數是50人以下的民營企業、中小企業，這些企業人員較少，而且不增加企業的成本，還可以作為免費福利，因此，參與積極性相對較高。

　　郝演蘇建議，個人稅優健康險除了實實在在可提高個稅起征點外，其保障功能也比較好，但是流程不夠便捷、便民。由于稅優健康險總保費相對較低，建議強調稅優健康險應為保重疾的純保障產品。現實中，中等收入水平的納稅人一旦患癌癥，加重家庭財務負擔。通過稅優健康險解決納稅人重疾的財務負擔，是發展稅優健康險的基本目標。

　　南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任、教授朱銘來認為，此次擴面推廣個人稅優健康險政策，有利于提高民眾參與度和保險公司參與積極性，進一步通過大數效應分散風險。

　　他建議下一步圍繞以下幾個方面展開推廣工作：一是稅優額度是否有進一步提高空間，以進一步增強對消費者的吸引力；二是由于稅優健康險產品可以帶病投保，存在道德風險、逆向選擇問題，能否在銷售方式上與社保有效銜接，推動社保個人賬戶結余購買稅優健康險，利用社保平臺、通過群體參與化解道德風險；三是進一步提高宣傳力度；四是保險公司要改變以往銷售策略，鼓勵各渠道銷售此類惠民產品。

　　事實上，去年保監會在廣州召開稅優健康險試點工作座談會時，保監會副主席黃洪提出高度重視試點中存在的問題和困難時表示，保險公司在試點中的一些工作方式方法存在問題。有的公司只開放團險銷售渠道，不開放個險渠道；有的公司怕影響其他商業健康險產品的銷售，在稅優健康險方面推動不力。此外，產品設計缺乏吸引力，開發的產品并不能滿足群眾的需求。